ZuboLom.ru

Розничные банковские услуги

Пластиковая карта как инструмент безналичного расчета

Под пластиковой картой принято понимать термин, обозначающий все виды банковских карточек различных назначений, набору оказываемых услуг и технологическим возможностям и организациям, выпускающие эти пластиковые карточки.

Важнейшим признаком пластиковой карточки является то, что на них содержится некоторый определенный набор информации, который используется в банковских прикладных программах. Пластиковая карта может служить для получения доступа в здание, средством активации какого-либо устройства, например компьютера или автомобиля, служить удостоверением личности и т.д. В банковской сфере пластиковая карта является инструментом организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов пластиковые карты выступают как особый класс орудия платежа, который могут быть как дебетовыми, так и кредитовыми.


Краткая история развития банковских пластиковых карт

Идея использования карт как платежного средства была выдвинута в Англии в конце 19 века. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллан в своей книге "Глядя вперед" в 1880 году.

Первая кредитная карта была выпущена в США в 1914 году фирмой General Petroleum. Карта использовалась как средства платежа в процессе оплаты нефтепродуктов. Эти карты быстро завоевали популярность по следующим причинам. Владелец карты получал значительные скидки, и у него не было необходимости перевозить значительные суммы наличных денег, а фирма-эмитент пластиковых карт получателя постоянных клиентов и стабильный доход.

С увеличением числа пользователей встал вопрос защиты карт от подделки. Первым способом защиты карт от подделки стало эмбоссирование, т.е. теснение на карте ее индивидуального номера и срока действия. Эмбоссирование практически без изменений просуществовало до наших дней и используется в т.ч. и на смарт-картах. В начале карты с эмбоссированием изготавливали из метала, в последствии карты стали пластиковыми.

В тоже время появилась еще одна разновидность карт, существующая до сих пор - это клубные карты различных учреждений сферы обслуживания и торговли. И как ни странно первые платежные пластиковые карты были выпущены не банками, а сетью ресторанов DirersClub (1930 год), транспортной компанией American Express и сетью отелей HieltorCredit (1959 год). Инструменты названных компаний обладали всеми признаками современных пластиковых карт.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 году маленьким Нью-Йоркским банком Long Island и после этого пошло бурное развитие пластиковых карт.

Первая универсальная карта большого банка, который называется Banc of America, была представлена во Frisco California в 1956 году. С 1966 году Banc of America начал продажу лицензий на использование карточных технологий другим банкам США. Т.к. лицензия была достаточно дорогой, Нью-Йоркские крупные банки-конкуренты учредили свою межбанковскую карточную ассоциацию и в 1969 году эта ассоциация купила права на карточную систему Master Charge, и банки-члены MKA стали выпускать карты Master Charge.

Как любое новое дело, в начале, выпуск оказался малорентабельным и приводил к финансовым потерям. Для того, чтобы использование пластиковых платежей стало рентабельным, банк, выпускающий карты, должен быть признан в коммерческом секторе и иметь большое количества клиентов, использующих пластиковые карты.

В качестве рекламной акции, много карточек было разослано по почте, что порой приводило к злоупотреблению как со стороны клиентов, так и со стороны банка. Не смотря на то, что в рекламном проспекте банки брались обслуживать карточку бесплатно, по истечению некоторого срока, они вводили годовую пошлину, а некоторые клиенты использовали кредитную линию карты, после чего ее выбрасывали и не признавались в ее получении.

Условия, согласно которым Banc of America имел льготные условия на рынке пластиковых карт, устраивали банки, входящие с ним в единую платежную систему, и в 1970 году они заставили Banc of Americe передать бизнес по обслуживанию пластиковых карт номой организации - NBI (Национальная система карт Banc of America).

Таким образом, к началу 70ых годов в Америке сформировалось две конкурирующие системы - MBA и NBI, и как любые конкуренты эти системы внесли в свои учредительные документы требования к своим членам не входить в конкурирующую систему, что было очень неудобно для клиентов. И только в 1976 году было разрешено двойное членство банков в данных платежных системах.

Следующим логическим шагом развития пластиковых карт стало их международное использование. Оно началось в 1951 году, когда сеть ресторанов DinersClub продало лицензию на использование своих карт Великобритании. В Великобритании быстро поняли достоинство и недостатки этого инструмента и Британская ассоциация отелей и ресторанов выпустила кредитную карту BHR, которая хотя и не была банковской, все же являлась универсальной.

В 1966 году эта система объединилась со своим конкурентом - шведской фирмой RikSkort, которая принадлежит семье Вамменбергов, и результатом такого объединения стала компания Euro Card International.

В 1974 году MKA подписало соглашение с Британской ассоциацией Access, входящей в ассоциацию EuroCard. С этого времени началась унификация Европейских EuroCard и Американских MasterCharge.

В 1977 году наименование NBI было заменена на Visa USA, что дало возможность широкого распространения карт Visa как в США, так и за рубежом. На 1996 год было выпущено порядка 490 млн. карт Visa, они принимались в 13 млн. точек обслуживания в 247 странах.

В 1980 году MKA решила организовать свою еще "более международную" чем Visa платежную систему - MasterCard. В 1996 году таких карточек было выпущено 270 млн. и они принимались в 12 млн. точек обслуживания. Фирма MasterCard заключила соглашение с фирмами Cirus и Maestro о совместном продвижении новых технологий на рынке пластиковых карт.

В 1992 году платежная система EuroCard слилась с платежной системой EuroCheck и образовалась новая организация - Euro International .

Япония является третьим финансовым рынком по величине после США и Европы и на ее территории развернулась жесткая конкурентная борьба пластиковых платежных систем. Все попытки систем Visa и MasterCard внедриться на внутренний рынок Японии сдерживались местной системой JCB, основанной в 1961 году и на конец марта 1993 года было 27,5 млн. карт, принимаемых в 2,9 млн. точек из которых 660 тыс. находилось в 130 странах мира. Особенностью JCB карт является ориентация на богатых людей и верхний слой среднего класса и поэтому спрос на услуги этой системы обладает спецификой.

Особенность заключается в том, что JCB система - это единственная в Японии платежная система, которая является международной. В тоже время в отличие от систем Visa, American Express и MasterCard, каждый из которых значительно крупнее JCB, пластиковая система JCB рассматривается не как средства платежа, а как средство доступа к туристическим услугам и развлечениям.

Международные пластиковые системы стали появляться в СССР с 1969 года. Это были карты DinersClub, которые использовались для целей интуриста - единственной в СССР организации, занимавшейся международным туризмом.

В 1974 году на нашем рынке появилась система American Express, в 1975 - Visa и EuroCard, ы 1976 - JCB. Все пластиковые карты предназначались для оплаты гражданами зарубежных стран гостиниц и магазинов системы Интурист.

Первым советским банком, выпустившим пластиковые карты для целей советских граждан стал Внешэконом банк, выпустивший в 1989 году золотые карты EuroCard. Документы, в которых указывалось сколько их было выпущено и кому они были выданы исчезли. Первые коммерческие пластиковые карты были выпущены в 1991 году Кредбанком, это были карты системы Visa.

На данный момент на территории России действуют практически все пластиковые системы, однако наибольшее распространение получила система Visa, т.к. ее использует Сбербанк как зарплатную и карту выплаты социальных пособий.

Развитие технологии современных карт прошло через несколько этапов. Первый вариант пластиковой карты появился в 1969 году - это была карта с магнитной полосой и с эмбоссировнием. Информация на магнитном поле предназначена только для считывания. Она записывается при выдаче пластиковой карты клиенту и в дальнейшем не меняется.

Пластиковые карты с микросхемой были запатентованы французским популяризатором науки Роланном Маркино. В 1974 году он же основал компанию по производству этих карт. Аналогичная идея была запатентована в Японии годами раньше, но в силу специфики патентного законодательства Японии, этот патент международного признания не получил.

Пластиковые карты со встроенной микросхемой называются интеллектуальными chip- (smart-) картами. На сегодняшний день западные банковские специалисты рассматривают смарт-карты как наиболее перспективный тип пластиковых карт.

Коммерческий банк может поучаствовать в системе пластиковых платежей одним из трех способов:

  1. Создание и поддержка эксплуатации собственной системы пластиковых карт;
  2. Участие в международных системах;
  3. Участие в целевых каналах совместных системах банковских карт.

Участие в международных пластиковых системах Visa, American Express, EuroCard требует:

  1. Большой вступительный взнос;
  2. Содержание больших страховых депозитов в зарубежных банках для поддержания расчета;
  3. Необходимость задействовать зарубежные платежные системы в процессе расчета, комиссионные по которым могут доходить до 2%.