ZuboLom.ru

Элементы кредитной политики

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.

Кредитная политика оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя положение, регламентирующее предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. В пределах нормативных ограничений, установленных центральным банком, коммерческие банки самостоятельно устанавливают круг будущих заемщиков, виды кредитов, формируют ссудный портфель.

Элементы кредитной политики
Этапы кредитования Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредитов - Состав будущих заемщиков
- Виды кредита
- Количественные пределы кредитования
- Стандарты оценки кредитоспособности заемщика
- Стандарты оценки ссуд
- Процентные ставки
- Методы обеспечения возвратности кредита
- Контроль за соблюдением процедуры подготовки и выдачи кредита
Оформление кредита - Формы документов
- Технология выдачи кредита
- Контроль за правильностью оформлению кредита
Управление кредитом - Порядок управления кредитным контролем
- Контроль за исполнением кредитных договоров
- Условие продления или возобновления краткосрочных кредитов
- Порядок покрытия убытков
- Контроль за управлением кредитом

При формировании ссудного портфеля банк должен поддерживать общие для всех инвесторов принципы: сочетание высокодоходных и достаточно рискованных вложений с менее доходными но менее рискованными направлениями кредитования.

Кредитный риск - это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов или неспособность контрагента кредитной сделки действовать в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Пути минимизации рисков:

  1. Диверсификация ссудного портфеля.
  2. Предварительный анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика.
  3. Применение методов обеспечения возвратности кредита.
  4. Формирование резерва на возможные потери по ссудам.

Диверсификация ссудного портфеля - это распределение, рассеивание кредитного риска по нескольким направлениям.

Крупным считается риск, составляющий более 5% размера капитала банка. Кредит, превышающий 25% размера капитала банка, требует согласия общего собрания акционеров. Общая величина крупных кредитов не должна превышать более чем в 8 раз капитал банка.

Правила диверсификации:

Выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами и на более короткий срок большему числу заемщиков. Коммерческие банки должны учитывать индикаторы, свидетельствующие о неразумной или раскованной кредитной политике банка, выбранные на основе обобщения практики кредитования различных банков за длительный период:

  • неправильная оценка рисков, связанная с заемщиком;
  • кредитование, основанное на возможных событиях в будущем;
  • невозможность составить план погашения по каждому кредиту;
  • предоставление слишком крупных сумм заемщику;
  • недостаточное количество документов в кредитных делах;
  • отсутствие должного контроля за программой кредитования;
  • неадекватная реакция на конкурентов;
  • недостаточная чувствительность к изменению экономических условий.

Процентная политика - это важная часть кредитной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляют большую часть дохода банков.