ZuboLom.ru

Факторы кредитной политики

При формировании кредитной политики должны быть учтены ряд объективных и субъективных факторов:

Факторы Эмитенты
Макроэкономические факторы - Денежно-кредитная политика
- Финансовая политика государства
- Общее состояние экономики
Региональные и отраслевые факторы - Состояние экономики в регионах и отраслях
- Состав клиентов и их потребность в кредите
- Наличие банков-конкурентов
Внутри банковские факторы - Величина собственных средств
- Структура пассивов
- Обучение персонала
  1. Макроэкономические факторы:

    Изменение кредитной политики коммерческих банков в зависимости от политики государства:

    • Снижение темпов инфляции ведет к увеличению ставки рефинансирования, нормы обязательных резервов, что как следствие приводит к увеличению процентных ставок по кредитам.
    • Активная деятельность государства на финансовых рынках через выпуск облигаций государственного займа, облигаций федерального займа приводит к аккумулированию и глобализации денежных средств коммерческих банков в данные ценный бумаги, т.к. они являются доходными и низко рискованными.
    • Для анализа общего состояния экономики центральный банк разрабатывает индекс хозяйственной активности (ИХА), использование которого позволяет делать среднесрочные и краткосрочные прогнозы на спрос кредитов коммерческих банков.
  2. Региональные и отраслевые факторы

    • Наличие банков-конкурентов оказывает непосредственное влияния на формирование каждой отдельной кредитной политики коммерческого банка, особенно наличие банков-конкурентов иностранных государств, т.к. процентные ставки, уровень капитализации в иностранных банках составляет конкуренцию Российским банкам.
    • Развитие отраслей оказывает также непосредственное влияние на кредитную политику банков, т.к. деятельность любого банка направлена с одной стороны на получение высоких доходов, с другой стороны на минимизацию рисков. Поэтому необходимо анализировать состояния развития отрасли, быстроту оборачиваемости капитала в ней, следовательно, возможное получение быстрого дохода в ней.
    • Необходимо рассчитывать региональный индекс хозяйственной активности (РИХА), позволяющий оценить кредитные рейтинги регионов, т.е. их кредитоспособность. РИХА рассчитывается с целью отражения следующих процессов, происходящих в экономике:

      1. Производство важных видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта.
      2. Динамику производства продукции, структурообразующих отраслей, т.е. являющихся потенциальными заемщиками.
      3. Финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками.
  3. Внутри банковские факторы определяются менеджментом банка. Важнейшим показателем, виляющим на кредитную политику банка, является величина собственных средств и структура пассивов, которая должна быть оптимально определена работниками банка, также определяют кредитную политику.

    Состояние кредитного портфеля должно постоянно находиться под контролем коммерческого банка. Центральный банк также контролирует деятельность коммерческого банка, используя данные ежемесячной и ежеквартальной отчетности.