ZuboLom.ru

Банковские гарантии и поручительства

Гарантия и поручительство - способ обеспечения выполнения обязательств, который применяется между субъектами правоотношений.

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать по обязательствам в полном объеме либо в определенной части.

Договор поручительства должен быть оформлен в письменном виде. В случае невыполнения обязательств должник и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники. Это означает, что кредитор может требовать выполнения договора как от должника, так и от поручителя.

При этом поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, т.е. он отвечает за основной долг, оплату процентов, а также возмещение убытков, если другие условия не предусмотрены договором поручительства.
За должника может одновременно поручиться несколько лиц-поручителей.
При этом они несут солидарную ответственность перед кредитором.
Поручитель, который выполнил обязательства за должника, получает все права кредитора по этим обязательствам. Т.е. он сохраняет право требования от должника.

Гарантию часто отождествляют с поручительством. Это связано с тем, что нормы действующего Гражданского Кодекса Украины не дают определение гарантий. В них лишь говорится, что правила статей о поручительстве расширяются на гарантии, которые выдаются одними организациями для обеспечения погашения задолженности других.

Однако гарантия отличаются от поручительства:

  1. в отличие от поручительства гарантия является односторонним гражданско-правовым соглашением;
  2. гарант несет субсидиарную (дополнительную) ответственность, т.е. он полностью выполняет обязательства, но лишь при условии отсутствия у основного должника средств, необходимых для выполнения обязательств;
  3. оформление гарантии договором не является обязательным;
  4. если поручитель отвечает в тех самых пределах, что и должник, то гарант может ограничить свою ответственность частью обязательств должника, т.е. предусмотренные гарантией обязательства определяются оплатой определенной суммы.

Таким образом, под гарантией понимаются обязательства гаранта другому лицу - принципиалу (должнику) оплатить его кредитную задолженность в определенном размере. При этом гарант получает определенные комиссионные. В роли гаранта либо поручителя может быть банк.

Выдавая гарантию либо поручительство, банки должны убедится в кредитоспособности клиента, поскольку выдача гарантий имеет кредитный характер. При этом размер гарантий, которые выдает коммерческий банк, регулируется НБУ.

Банковские гарантии могут быть направлены на выполнение клиентом своих обязательств по торговым и финансовым соглашениям:

  1. гарантия выполнения контракта;
  2. гарантия предоставления кредита и выставления аккредитива;
  3. гарантия акцепта аваля векселей (способы усиления надежности векселя).

Акцепт векселя заключается в том, что банк акцептует вексель при условии, что клиент предоставляет банку денежное покрытие до наступления срока платежа по векселю.

Аваль часто называют вексельным поручительством. При авалировании банк берет на себя ответственность по выполнению обязательства любого обязанного по векселю лица: акцептанта, векселедателя, индоссанта.
Авалист получает права требования также как и поручитель.

Действие гарантии либо поручительства заканчивается в случае выполнения обязательств заемщиком. Кроме того, действия гарантии или поручительства приостанавливаются, если кредитор на протяжении 3 месяцев со дня наступления срока выполнения обязательств не обратился к гаранту либо поручителю.